Depósito a Plazo y CEDE en México 2026: Compara Rendimiento
Compara certificados de depósito a plazo (CEDE, CODE, CDEP) de bancos en México: tasa pactada, GAT, cobertura IPAB y montos desde $15,000.
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Depósito a plazo¿Qué es un depósito a plazo con certificado?
Última actualización: julio 2026.
Un depósito a plazo documentado con certificado es un instrumento en el que entregas una cantidad al banco por un periodo pactado y recibes, a cambio, un título que acredita ese depósito y la tasa acordada. Al vencimiento el banco devuelve el capital más los intereses. Es el mismo principio que un pagaré bancario, pero con una diferencia práctica que lo cambia todo: el tamaño del ticket.
En nuestro comparador, los certificados de depósito parten de $15,000 y el monto mínimo habitual ronda los $250,000, mientras que los pagarés bancarios arrancan desde $500. Por eso el certificado no es «un pagaré con otro nombre»: es el producto que usan quienes van a inmovilizar una cantidad importante durante un plazo definido.
Qué es un certificado de depósito
Cada banco lo nombra a su manera, aunque la mecánica sea la misma. Estos son los nombres que verás en el catálogo:
- CEDE
- Certificado de Depósito. El nombre más común; lo usan Banamex, Santander y Scotiabank, entre otros.
- CODE
- Constancia de Depósito. Denominación que utiliza Inbursa para el mismo tipo de instrumento.
- CDEP
- Constancia de Depósito a plazo, como la que ofrece BanBajío.
En todos los casos se trata de un depósito bancario a plazo fijo con tasa pactada desde el inicio. Lo que cambia entre instituciones son los montos mínimos, los plazos disponibles, la periodicidad con la que se pagan los intereses y si el título puede endosarse.
CEDE vs. pagaré: cuál te toca
Es la duda más frecuente, y la respuesta casi siempre la decide el monto. Ambos son depósitos bancarios a plazo, ambos pagan tasa fija y ambos están cubiertos por el IPAB. La diferencia está en para quién están diseñados.
Certificado de depósito
- Mínimos altos: lo habitual ronda $250,000
- Plazos más largos, hasta cerca de tres años
- Sin retiro anticipado
- Puede ser endosable, según el banco
Pagaré bancario (PRLV)
- Desde $500; lo habitual ronda $30,000
- Plazos cortos, de días a un año
- Algunos permiten liquidez parcial
- Intereses siempre al vencimiento
Dicho simple: si vas a colocar decenas de miles de pesos, el instrumento natural es el pagaré. Si vas a inmovilizar cientos de miles y no necesitarás tocarlos, el certificado suele ofrecer mejores condiciones a cambio de renunciar por completo a la liquidez.
Montos mínimos y plazos
El monto mínimo es la primera barrera y varía mucho entre instituciones. En el catálogo actual el rango va de $15,000 a $750,000, y los plazos van desde un par de meses hasta cerca de tres años. Algunos bancos manejan un solo plazo por producto —90, 180 o 360 días— y otros ofrecen ventanas amplias donde tú eliges los días exactos.
Regla práctica
A mayor monto y mayor plazo, mejor suele ser la tasa ofrecida. Pero conviene comparar el GAT real entre bancos antes de comprometer el dinero: un mínimo alto no garantiza por sí solo un mejor rendimiento, y a veces un pagaré con monto menor paga más que un certificado del mismo banco.
Cómo se pagan los intereses y el GAT
En un pagaré los intereses se liquidan siempre al vencimiento. En los certificados, en cambio, algunos bancos permiten pagos periódicos —mensuales o trimestrales— a una cuenta ligada, lo que convierte el instrumento en una fuente de ingreso regular en lugar de un solo abono final. Conviene confirmar cuál es el esquema antes de contratar, porque cambia por completo cómo se comporta el dinero.
Para comparar entre bancos, el indicador correcto es el GAT: la Ganancia Anual Total, que incorpora la tasa y las condiciones del producto. El GAT nominal muestra el crecimiento antes de inflación; el GAT real, lo que queda después de descontarla. Un GAT real negativo significa que el dinero pierde poder adquisitivo aunque el saldo crezca.
Ten presente además la retención de ISR sobre los intereses nominales generados, que aplica igual que en cualquier instrumento de deuda.
¿Está protegido por el IPAB?
Sí. Los certificados de depósito bancarios están entre los productos cubiertos por el seguro de depósitos, igual que las cuentas de ahorro, la nómina y el pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento. La cobertura es de hasta 400,000 UDIS por persona y por institución bancaria, sin importar cuántos productos protegidos tengas en ese banco.
Aquí hay un detalle que importa especialmente en este producto: como los montos suelen ser altos, es fácil superar el límite de cobertura en una sola institución. Si vas a colocar una cantidad grande, repartirla entre bancos distintos mantiene cada depósito dentro del tope protegido.
Liquidez: el punto que más sorprende
Ninguno de los certificados de depósito que tenemos en el comparador permite retiro anticipado. No es un descuido del catálogo: es la naturaleza del producto. A cambio de una tasa pactada, el banco cuenta con ese dinero durante todo el plazo, y por eso no ofrece salida.
Es la diferencia más importante frente a un pagaré, donde varios productos sí admiten liquidez parcial. Si existe alguna posibilidad de que necesites el dinero antes de la fecha de vencimiento, este no es el instrumento: revisa un pagaré con liquidez parcial o una cuenta de ahorro.
CEDE vs. pagaré vs. CETES
| Instrumento | Monto de entrada | Plazos | Liquidez | Respaldo |
|---|---|---|---|---|
| Certificado de depósito (CEDE) | Desde $15,000; lo habitual ronda $250,000 | Plazos de 2 a 33 meses | Sin retiro anticipado | Banco emisor, con IPAB |
| Pagaré bancario (PRLV) | Desde $500; lo habitual ronda $30,000 | Plazos de 1 a 12 meses | Algunos permiten liquidez parcial | Banco emisor, con IPAB |
| CETES | Montos bajos de entrada | De 28 días a 728 días | Venta anticipada a precio de mercado | Gobierno Federal, sin IPAB |
Los tres sirven para lo mismo —rendimiento conocido sin exposición al mercado— y se eligen por monto y por liquidez, no por rentabilidad prometida. Compara el GAT real de cada opción vigente antes de decidir; también puedes ver CETES si prefieres respaldo del Gobierno Federal en lugar de un banco comercial.
Compara certificados contra pagarés y CETES
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Cuándo conviene un certificado
- Vas a inmovilizar una cantidad grande con fecha conocida
- Ya tienes fondo de emergencia aparte y este dinero no lo vas a tocar
- Buscas tasa pactada y no quieres exposición al mercado
- Recibiste un monto puntual —venta, liquidación, herencia— y aún no decides su destino final
Cuándo no es la mejor opción
- Podrías necesitar el dinero antes del vencimiento
- El monto no alcanza el mínimo del banco
- Buscas rendimiento por encima de la certeza
- Prefieres aportar poco a poco en lugar de una sola exhibición
Dónde contratar un certificado de depósito
Los certificados los emiten sobre todo bancos comerciales grandes, que son los que manejan este tamaño de ticket. En el catálogo aparecen instituciones como Banamex, Santander, Scotiabank, Inbursa y BanBajío, cada una con su propia denominación comercial y sus propios mínimos. Antes de elegir, confirma las condiciones vigentes en el catálogo de FinKarma o directamente con la institución, ya que cambian con frecuencia.
Qué revisar antes de contratar
Con montos de este tamaño, cada punto de la lista puede valer varios miles de pesos:
GAT real, no solo la tasa anunciada
Monto mínimo de apertura y si cambia por tramo de saldo
Plazo exacto y fecha de vencimiento
Si los intereses se pagan al vencimiento o de forma periódica
Qué ocurre al vencimiento si no das instrucciones: renovación automática o abono a tu cuenta
Si el título es endosable o negociable, cuando el banco lo permita
Cobertura IPAB de la institución y cuánto tienes ya depositado ahí
Este contenido tiene fines informativos y no sustituye asesoría financiera personalizada. FinKarma no es una institución financiera regulada por la CONDUSEF ni la CNBV: es una plataforma comparadora que conecta a los usuarios con instituciones financieras aliadas, las cuales sí cuentan con la regulación correspondiente. Las tasas, montos mínimos y condiciones mencionadas son de referencia y varían por institución; confirma las cifras vigentes directamente con cada banco antes de contratar.