Cofinavit 2026: Qué Es y Cómo Combinar tu Crédito Infonavit con un Banco
Descubre qué es Cofinavit, cómo combina tu crédito Infonavit con un préstamo bancario, requisitos de precalificación y en qué se diferencia de Fovissste.
Cofinavit es el esquema de cofinanciamiento del Infonavit que permite combinar un crédito del instituto, un préstamo hipotecario de un banco comercial y el saldo de la Subcuenta de Vivienda para comprar viviendas de mayor valor que las que un crédito Infonavit tradicional podría cubrir por sí solo. El nombre resume la mecánica: CO-FIN-AVIT es cofinanciamiento con Infonavit —dos créditos y un ahorro trabajando juntos sobre la misma propiedad.
Si buscas adquirir una casa o departamento con un monto mayor al que te presta Infonavit por sí mismo, este esquema puede ayudarte a ampliar tu presupuesto con dos fuentes de financiamiento sobre el mismo inmueble.
Qué es Cofinavit
Cofinavit no es un producto único, sino la suma de tres piezas financieras que actúan sobre el mismo inmueble: el crédito que otorga Infonavit según tu precalificación, un crédito hipotecario complementario de un banco participante, y el saldo acumulado en tu Subcuenta de Vivienda, que normalmente se aplica como parte del enganche.
Cofinavit = Saldo de la Subcuenta de Vivienda + Crédito Infonavit + Crédito Bancario
Este mecanismo existe porque el monto máximo que Infonavit puede otorgar por sí solo tiene un tope —reportado en alrededor de $2,217,700 MXN como máximo institucional, aunque en la práctica el monto que Infonavit aporta dentro de un esquema Cofinavit suele rondar cifras más acotadas, cercanas a $1,072,671 MXN según fuentes especializadas. Cuando el precio de la vivienda deseada supera lo que Infonavit puede prestar de forma individual, el banco complementa la diferencia hasta cubrir el valor total del inmueble.
Cómo funciona: dos créditos, una casa
A diferencia de un crédito hipotecario convencional, Cofinavit implica que dos instituciones prestan dinero al mismo tiempo sobre el mismo inmueble, cada una bajo sus propias reglas. Aunque ambos créditos financian la misma compra, funcionan como obligaciones independientes desde el punto de vista de pago. Vale la pena distinguirlo de Apoyo Infonavit, un esquema distinto donde el instituto no otorga crédito directo, sino que respalda un crédito bancario.
- El crédito Infonavit: el monto se calcula con base en tu precalificación —salario, antigüedad, edad, puntos acumulados y comportamiento de aportación patronal. Se paga mediante descuento directo vía nómina y utiliza una tasa fija de 10.45% anual sobre saldos insolutos para todos los niveles salariales, distinta de la tasa diferenciada que aplica en el crédito Infonavit tradicional.
- El crédito bancario: cubre la diferencia entre lo que aporta Infonavit y el precio total de la vivienda. Se aprueba con los criterios propios del banco —historial en Buró de Crédito, ingresos comprobables y capacidad de pago— y se paga por transferencia, ventanilla o cargo automático, separado del pago vía nómina.
- La Subcuenta de Vivienda: no es un crédito, es dinero que ya te pertenece, acumulado por las aportaciones patronales del 5%. Se aplica típicamente al enganche o a los gastos de cierre, y no incrementa el monto que te prestan las instituciones.
Las aportaciones patronales continúan llegando a tu Subcuenta de Vivienda incluso después de haber ejercido el crédito, y se destinan a abonar capital: primero al crédito de Infonavit, y una vez liquidado este, las aportaciones subsecuentes se redirigen a abonar el crédito bancario, acelerando su amortización sin que el trabajador perciba ese dinero saliendo de su bolsillo.
Cuánto puede cubrir Cofinavit
De acuerdo con datos reportados, el esquema puede llegar a cubrir hasta el 90-100% del valor del inmueble entre las tres piezas combinadas, lo que en la práctica puede representar un monto combinado de 2 a 3 veces mayor al que otorgaría Infonavit de forma individual. Esto puede hacer posible comprar una vivienda de valor medio o residencial que, con el crédito Infonavit tradicional únicamente, sería inalcanzable para muchos trabajadores.
Ejemplo numérico de mensualidades combinadas
| Componente | Tasa aplicada | Mensualidad estimada |
|---|---|---|
| Crédito Infonavit | 10.45% fija | $8,955 MXN |
| Crédito bancario (ejemplo con tasa de 10.25%) | 10.25% | $13,252 MXN |
| Total mensual combinado | — | $22,207 MXN |
Este ejemplo ilustra un punto clave: el trabajador recibe dos cobros distintos el mismo mes, con dos tasas distintas corriendo en paralelo sobre la misma propiedad, por lo que el presupuesto familiar debe contemplar ambos pagos como obligaciones separadas. Además de la mensualidad, conviene revisar el CAT de la oferta bancaria —no solo la tasa— al comparar entre instituciones.
Requisitos para acceder a Cofinavit
Los requisitos combinan condiciones institucionales de Infonavit con criterios propios del banco elegido, y ambas puertas deben aprobarse simultáneamente —fallar en una descarta el acceso al esquema completo.
- Ser derechohabiente activo del Infonavit, con relación laboral vigente y cotización activa ante el IMSS.
- Contar con la puntuación mínima vigente en el sistema Infonavit (ver nota sobre puntos abajo).
- Estar registrado en una AFORE. La antigüedad reportada varía entre fuentes: algunas piden 6 meses a 1 año de cotización continua para precalificar, mientras que varios bancos participantes exigen 2 años de antigüedad en el empleo para la aprobación final.
- No tener un crédito Infonavit vigente sin liquidar (salvo que se trate de un segundo crédito bajo las reglas correspondientes).
- Aprobar la evaluación de crédito del banco elegido: historial sano en Buró de Crédito, ingresos comprobables y capacidad de pago suficiente para la porción bancaria.
- Tener al menos 25 años al momento de la solicitud —requisito consistente entre los bancos participantes— y que la suma de tu edad más el plazo del crédito no rebase los 70 años en hombres ni 75 años en mujeres.
- Contar con un ingreso mensual integrado que justifique el monto combinado —una referencia reportada sugiere un mínimo aproximado de $15,000 MXN mensuales.
- Completar el curso en línea "Saber Más para Decidir Mejor" antes de formalizar el crédito.
- Presentar documentación oficial: identificación vigente, RFC, comprobante de domicilio, estados de cuenta y, según el banco, declaración anual.
⚠️ Sobre los puntos Infonavit requeridos
Desde 2026, Infonavit opera con el modelo T100, que redujo el umbral de 1,080 a 100 puntos. Sin embargo, varias fuentes bancarias y algunos programas siguen citando 1,080 puntos como referencia durante la transición. La forma más confiable de conocer tu situación exacta es consultar directamente Mi Cuenta Infonavit. Algunos bancos mencionan además un puntaje de crédito bancario de referencia cercano a 650 como umbral orientativo para la porción bancaria.
Qué determina el monto de cada institución
Es un error común asumir que ambos créditos se calculan igual. En realidad, cada institución evalúa variables distintas:
Lo que determina Infonavit
- Edad y salario diario integrado ante el IMSS
- Antigüedad laboral y aportación patronal
- Puntaje de precalificación acumulado
Lo que determina el banco
- Ingresos comprobables totales (incluye fuentes que el IMSS no registra)
- Nivel de endeudamiento actual
- Historial en Buró de Crédito — el factor más determinante para la tasa
Esta división explica por qué dos trabajadores con salarios similares pueden acceder a montos combinados muy distintos: uno puede tener puntaje Infonavit alto pero Buró de Crédito débil, limitando la porción bancaria, mientras que en otro caso puede pesar más un buen perfil bancario.
Cofinavit vs. Cofinavit Ingresos Adicionales
| Aspecto | Cofinavit tradicional | Cofinavit Ingresos Adicionales |
|---|---|---|
| Base de cálculo Infonavit | Solo salario base de cotización IMSS | Salario base + ingresos comprobables extra (propinas, comisiones, renta) |
| Aporte de Infonavit | ~30% de la capacidad de crédito tradicional | Hasta 100% de la capacidad de crédito tradicional |
| Perfil de salario objetivo | Sin restricción específica | Salarios menores a ~$12,299–$14,000 MXN mensuales, con ingreso extra comprobable |
La variante Ingresos Adicionales resulta relevante para trabajadores con salarios base relativamente bajos pero con ingresos complementarios verificables, ya que permite que Infonavit reconozca esos ingresos extra y aumente su aporte proporcional dentro del esquema combinado.
Cofinavit vs. crédito Infonavit tradicional vs. Fovissste
| Aspecto | Infonavit tradicional | Cofinavit | Fovissste |
|---|---|---|---|
| Instituciones involucradas | Solo Infonavit | Infonavit + banco comercial | Solo Fovissste (sector público) |
| Monto máximo | Tope institucional (~$2.2M MXN aprox.) | Combinado, 2-3 veces el tradicional | Tope propio según reglas de Fovissste |
| Número de mensualidades | Una sola, vía nómina | Dos independientes (Infonavit + banco) | Una sola, vía nómina |
| Complejidad del trámite | Menor | Mayor — requiere doble aprobación | Menor |
| Cuándo conviene | Cuando el crédito individual ya cubre el valor deseado | Cuando la vivienda excede lo que Infonavit puede prestar solo | Exclusivo para trabajadores afiliados a Fovissste |
La diferencia estructural central es que Fovissste opera de forma paralela e independiente a Infonavit —reservado a trabajadores del sector público— mientras que Cofinavit es exclusivamente un mecanismo de Infonavit para complementar capacidad de compra con la banca privada.
Hipotecas en México
Compara la porción bancaria de tu Cofinavit
La tasa de Infonavit es fija para todos, pero la tasa bancaria sí varía entre instituciones. Compara antes de elegir banco.
Bancos que participan en Cofinavit
El esquema opera con bancos comerciales que tienen convenio vigente con Infonavit. Entre las instituciones mencionadas de forma recurrente en las fuentes consultadas se encuentran BBVA, Banorte, Santander, HSBC, Scotiabank e Inbursa. La tasa que aplica cada banco a su porción del crédito varía y es negociable según el perfil del solicitante, a diferencia de la tasa de Infonavit, que es fija para todos —es la única variable de tasa que realmente cambia dentro del esquema.
Cómo iniciar el trámite
- Verifica tu puntaje de precalificación Infonavit en Mi Cuenta Infonavit para confirmar que cumples con el umbral vigente.
- Completa el curso obligatorio "Saber Más para Decidir Mejor" en línea.
- Acude al banco de tu elección entre las instituciones participantes en el convenio.
- Solicita la evaluación crediticia bancaria: Buró de Crédito, comprobación de ingresos y análisis de capacidad de pago.
- Una vez aprobado el crédito bancario, el banco coordina directamente con Infonavit la parte correspondiente al instituto.
- Se define el destino de tu Subcuenta de Vivienda, típicamente aplicada al enganche o gastos de cierre.
- Se formalizan ambos créditos sobre la misma escritura, generando dos obligaciones de pago independientes.
Antes de firmar, revisa el avalúo de la propiedad, compara precios de mercado y confirma que el inmueble esté libre de embargo.
Ventajas y consideraciones antes de elegir Cofinavit
✅ Ventajas
- Acceso a vivienda de mayor valor sin depender solo del tope de Infonavit
- Las aportaciones patronales siguen abonando capital tras ejercer el crédito, acelerando la amortización
- Puedes hacer pagos anticipados sin penalización en la porción bancaria, según condiciones de cada institución
- Una sola escritura para ambos créditos — ahorro en gastos notariales duplicados
❌ Consideraciones
- Dos mensualidades independientes que deben presupuestarse por separado
- Requiere aprobación doble: fallar en el Buró o en la evaluación bancaria descarta el acceso
- Un historial de Buró débil puede encarecer significativamente la porción bancaria
- Conviene revisar si el paquete incluye seguro de vida y de daños, y sus condiciones
Preguntas frecuentes
¿Cofinavit es un solo crédito o dos créditos?
Son dos créditos independientes —uno de Infonavit y otro de un banco comercial— que operan simultáneamente sobre el mismo inmueble, más el saldo de tu Subcuenta de Vivienda aplicado como enganche.
¿Cuántos puntos Infonavit necesito para Cofinavit?
El umbral reportado varía entre fuentes: algunas citan 100 puntos bajo el modelo T100 vigente en 2026, mientras que otras siguen mencionando 1,080 puntos. Se recomienda verificar tu puntaje exacto en Mi Cuenta Infonavit.
¿Cuál es la edad mínima para solicitar Cofinavit?
25 años, un requisito consistente entre los bancos participantes en el esquema.
¿Qué pasa si mi Buró de Crédito no está en buen estado?
La porción bancaria del esquema depende directamente de tu historial en Buró de Crédito; un historial deteriorado puede resultar en el rechazo de esa parte del crédito o en una tasa bancaria más alta, incluso si tu puntaje Infonavit es suficiente.
¿Cofinavit y Cofinavit Ingresos Adicionales son lo mismo?
No. Cofinavit Ingresos Adicionales está diseñado para trabajadores con salario base menor que pueden comprobar ingresos extra por propinas, comisiones o renta, y permite que Infonavit aporte hasta el 100% de su capacidad de crédito tradicional en lugar del ~30% del esquema estándar.
¿Se puede elegir cualquier banco para Cofinavit?
No cualquier banco; debe tratarse de una institución con convenio vigente con Infonavit para este esquema, entre las que se reportan BBVA, Banorte, Santander, HSBC, Scotiabank e Inbursa.
Este artículo es informativo y no constituye asesoría financiera personalizada ni un canal oficial de Infonavit. FinKarma es una plataforma comparadora independiente; no otorga créditos ni tiene relación con el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores. Las cifras de montos y puntos varían según la fuente y el momento de consulta — verifica siempre tu caso específico en Mi Cuenta Infonavit antes de solicitar.
